Страхование – серьёзный, фактически неизбежный элемент при получении ипотечного кредита. Вызывает он очень разноречивые мнения. Одни говорят, что страховка – атрибут цивилизованности рынка, ее оформление – дальновидности потребителей и признак мудрости.
Оппоненты возражают, что по существу ни от чего необходимое страхование не защищает, а есть только дополнительным побором, что потенциальный заемщик обязан к будущим выплатам по кредиту, а о самой «защите» забыть. Так или иначе, тема, вызывающая столь бурные чувства, не имела возможности остаться вне отечественного внимания, и мы решили разобраться в ней подробнее.
Имеем право либо обязаны?
Глубокоуважаемые читатели, более-менее систематично просматривающие «Издание о недвижимости MetrInfo.Ru», возможно, обратили внимание на отечественную любовь к изучению законов. Не начнём оригинальничать и в этом случае – начнем с профильного закона.
Им, несомненно, есть законN102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В нем отыскиваем ст.
31 («Страхование заложенного ответственности и имущества заемщика за невозврат кредита») и читаем:
«2. При отсутствии в соглашении об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за собственный счет это имущество в полной цене от рисков повреждения и утраты, а вдруг полная цена имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
…
4. Заемщик, являющийся залогодателем согласно соглашению об ипотеке, вправе застраховать риск собственной ответственности перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее выполнение обязательства по возврату кредита».
Так, разъясняет Ирина Маркочева, юрисконсульт агентства недвижимости «Кутузовский проспект», в соответствии с закону, необходимым есть лишь страхование квартиры, являющейся предметом залога, от повреждения либо уничтожения.
Другие риски (жизнь, трудоспособность и здоровье самого заемщика, а время от времени и созаемщиков; «титул», т.е. риск потери права собственности) – все это из разряда «заемщик вправе», т.е. совсем недвусмысленно покинуто законодателем на усмотрение самого получателя ипотечного кредита.
Но отечественные банки, очевидно, не таковы, дабы (совместно со страховыми компаниями) отказаться от в полной мере настоящих доходов из-за какого-либо в том месте закона!
Требование «комплексного ипотечного страхования» по всем трем видам рисков было заявлено необходимым, без него с заемщиками говорить. Так длилось весьма долго – все 90-е годы (с учетом, что ипотека в ту пору по большому счету была достаточно хилой) и практически все нулевые.
Первый неприятный для банкиров звоночек прозвенел в 2008 году.
В далекой Амурской области местное подразделение Роспотребнадзора посчитало, что ОАО «Амурское ипотечное агентство» (региональное подразделение АИЖК) незаконно требует от заемщиков страховать трудоспособность и свою жизнь, и оштрафовало его на 10 тыс. руб. Дело, само собой разумеется, было не сумме, а в принципе, и амурские ипотечники стали судиться.
Процессов было пара, но главная инстанция (Верховный арбитражный суд) стала стороницей Роспотребнадзора.
Ответ, вынесенное в январе 2008-го, было окончательным, обжалованию не подлежало.
«Обстановка кардинально изменилась в 2008 году, по окончании того как в Федеральную антимонопольную работу (ФАС) и Федеральная служба защиты прав потребителей стали поступать жалобы заемщиков ипотечных кредитов, несогласных с навязыванием банками необходимого комплексного страхования, — говорит Наталья Жильцова, директор по розничным продажам компании «Оранта Страхование». – ФАС оштрафовала десятки банков.
А в декабре 2010 года были утверждены поправки к Распоряжению Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Законодательно был ограничен список необходимых видов страхования при оформлении кредитов, что сводился лишь к страхованию имущественных рисков предмета залога».
Не желаешь? Вынудим!
Но тот, кто считает, что страховые компании и банки просто так отказались от своих доходов, весьма наивен. Строгое национальное предписание не нарушишь, но был придуман обходной путь – совсем очень способный по собственной простоте. Банки создали различные ипотечные программы – одни со страхованием этих злосчастных рисков, другие – без.
И проценты по этим кредитам также различались – да так, что потенциальный заемщик, все посчитав, сам полностью «добровольно» (кавычки, думаю, тут все-таки уместны) идет и страхуется.
Опрошенные нами специалисты данный тезис подтвердили.
Так, Никита Ситников, начотдела развития ипотечного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия», пояснил, что «при отсутствии личного и титульного страхования стандартная ставка может возрастать на 1,5 — 3% в зависимости от банка», исходя из этого, делает вывод специалист, в этом случае заемщикам, само собой разумеется, удачнее застраховать риск причинения вреда судьбы и здоровью.
направляться подчернуть, что другие специалисты говорили, по существу, то же – лишь именовали другие цифры отличия процентов.
Большую назвала Ирина Кажикина, начальник ипотечной работы компании «Релайт-Недвижимость»: по ее расчетам, для тех, кто отказывается от «необязательного» страхования, ставка может вырасти и до 10%.
На взгляд автора, эта цифра высоковата – иначе, практику известный… Галина Костышева, глава управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка», на примере программ собственного банка говорит о разнице в 4 процента.
Согласно данным Ильи Метелкина, поддержки департамента и руководителя развития партнерских продаж компании «РОСГОССТРАХ», большая отличие процентов по подобным кредитам со страхованием судьбы и без образовывает до 5%, а минимальная – 0,3%.
…Очевидно, видятся исключения.
Как говорит Роман Карандин, начотдела банковского страхования ЗАО «Райффайзенбанк», программы в воображаемом им банке различаются всего на 0,3%. «Отличие в процентах не должна быть дискриминационной», — уверен специалист. Но это – как раз исключения.
А большая часть программ, по глубочайшему убеждению автора, именно и «заточены» на то, дабы «подвинуть» заемщика на страхование. Коль не так долго осталось ждать сам он, неразумный, не осознаёт собственного счастья.
СК троицу обожают
Разглядим сейчас подробнее ипотечный «пакет». Он состоит, как мы уже сообщили выше, из трех видов страхования. Самый дорогой из них для заемщика – утрата и жизнь трудоспособности. «Цена страховки зависит от пола, возраста, физического состояния заемщика, — говорит Марина Мишурис, глава«Флексинвест Банка». – В среднем цена этого вида страхования образовывает 0,5 — 1,5% от суммы кредита, но она подвержена сильным колебаниям.
К примеру, человеку, занимающемуся экстремальными видами спорта, смогут очень сильно поднять цену, а в некоторых случаях кроме того отказать в страховании данного риска».
Но, экстремальные виды спорта – это, все-таки, экзотика. А чаще страховые компании сталкиваются с материями более прозаическими.
К примеру, возраст – ясно, что чем человек старше, тем больше (при других равных) у него шансов заболеть и погибнуть. Пол – ни для кого не секрет, что дамы в Российской Федерации живут в среднем лет на 15 больше, чем мужчины. Общее состояние организма – оно определяется как по тем фактам, каковые человек сам информирует о себе, и согласно данным медицинских обследований, на каковые СК в полной мере может направить собственного потенциального клиента.
Итоговые цифры очень сильно разнятся: по словам Никиты Ситникова («РЕСО-Гарантия»), тариф может составлять от 0,135% для 21-летней девушки до 2% для 55-летнего мужчины.
Второй по цене риск – потери права собственности (т.е. «титул»).
В среднем он оценивается отечественными специалистами в 0,1 — 0,4% от суммы кредита, однако тут очень многое зависит от истории объекта недвижимости. «В случае если речь заходит о первичном оформлении имущества в собственность, то в стандартной обстановке риск оценивается как минимальный, — отмечает Арсен Широян, глава департамента ипотечного страхования СК «РОСНО». – В случае если же сделок с объектом было более трех, и в них учавствовали, к примеру, несовершеннолетние – то риски увеличиваются». «В случае если когда-то собственниками предмета залога являлись либо являются социально незащищенные граждане (пенсионеры, несовершеннолетние лица, ветераны и т.д.), очень возможно, что по окончании совершённой экспертизы, страховая компания повысит тариф по этому кредиту, — всецело соглашается Марина Мишурис («Флексинвест Банк»). – Тут возможны риски оспаривания прав собственности на предмет залога».
И только на третьем месте по цене (в среднем 0,05 — 0,1%) идет страхование риска технического повреждения/разрушения предмета залога – как мы не забываем, лишь данный риск есть необходимым с позиций закона.
Тут все зависит от состояния дома, и большими тарифы окажутся для ветхих домов – «сталинок», с древесными перекрытиями и т.п.
…Евгения Таубкина, председатель совета директоров Свободного бюро ипотечного кредитования (НБИК), додаёт еще пара штрихов к «типовому портрету» ипотечного кредитования. Выгодоприобретателем тут, конечно, постоянно является банк – он и возьмёт деньги при страховом случае. Страхование нужно продлевать в течение всего срока выплаты кредита.
Как отмечает Евгения Таубкина, «кое-какие клиенты задают вопросы, для чего страховать титул на целый срок, в случае если исковая давность по сделкам с недвижимостью образовывает три года? Но большая часть банков требуют страховаться на целый срок – в случае если кредит на 15 лет, то и страховка на то же время». Страхование «конструктива» предусматривает лишь риски, угрожающие целостности квартиры.
В случае если вас залили соседи сверху и обои отклеились — это не страховой случай. А вот в случае если обрушилась стенки – тогда да.
Выбор без мучений
В прошлые времена банки без выдумок именовали заемщикам одну-две страховые компании, с которыми «рекомендовано» трудиться.
на данный момент – иные времена, все уже. «У каждого банка имеется пул аккредитованных страховщиков. СК приобретают аккредитацию в соответствии с требованиями законодательства, предъявляемыми к банкам в данной части, — говорит Арсен Широян («РОСНО»). – По окончании разбирательств и всех перипетий ФАС и других регулирующих органов вышло Распоряжение №386 Правительства РФ, которое устанавливает случаи допустимости таких соглашений, затем вышли разъяснения к нему, каковые сделали картину в целом более-менее прозрачной».
На сегодня банки имеют перечни аккредитованных СК – их в большинстве случаев как минимум несколько, а довольно часто и 20-30. Помимо этого, клиент сам может предложить страховую компанию. Действительно, застраховаться в ней разрешат лишь в случае, если она пройдет диагностику на соответствие требованиям банка.
Источник www.metrinfo.ru
Рандомные показатели записей:
- Страхование строительно-монтажных рисков: страхование имущественное и ответственности. страхование в строительстве
- Строим как скандинавы
Кому дают ипотеку и причины отказа в ипотеке
Подборка наиболее релевантных статей:
-
Либо ужас… страхование ремонтаОднажды в отечественном доме случилась малоприятная, но очень обычная история… В ту ночь пенсионер Ефим Петрович…
-
Без оглядки на бурный расцвет строительства, страхование рисков в отрасли начинается медлительно. Самый динамично растет рынок страхования строительной…
-
Покупаем новостройку: ипотека или рассрочка.
Сейчас все чаще возможно услышать о рассрочке как об альтернативе ипотеке. Но на деле это различные инструменты для различных клиентов и с полностью…
-
Страхование на этапе строительства (страхование рисков при строительстве)
Большая часть обладателей коттеджей думают о страховании уже выстроенного дома. В это же время на протяжении строительства коттеджа подчас появляется не…